產品本位和家庭收入本位
我一向不贊成加拿大部分保險經紀推薦保險的時候採取「產品本位主義」。意思就是告訴你這個保險產品有多好，這家保險公司有多大，歷史有多悠久，分紅利率有多高，結論是：「你一定要買這個分紅保險，因為它是最棒的。把這個保險當投資儲蓄就對了。」反正是儲蓄啊。如果預算少一點，就買幾千塊一年吧。
你一定聽過以上的這種推薦模式吧？但是，這樣的規劃並不適合一般上班族的雙薪家庭。我認為規劃保險要「家庭收入本位主義」
保險首要目的是轉嫁風險。轉嫁身故和重大疾病所造成的家庭收入中斷，有足夠的金錢來付清貸款，以及往後的贍家支出。如果一年一個中產雙薪家庭把幾千塊拿去買分紅保險，一旦發生意外死亡，保額只有十幾萬而已。十幾萬不僅無法償還房貸，連應付一兩年的家庭開銷都很勉強，並無法解決家庭的困境。同樣的預算，如果買定期保險（Term Life）20年期大概保額可以到一百萬。足夠付清多倫多地區的房貸，並且提供大概10年的家庭基本開銷，一直到孩子長大。
因此，如果總薪水收入一年十五萬之內的家庭，保險預算一年大約五千之內的，定期保險（壽險加重大疾病險）保障非常重要。
高收入的家庭 （家庭年收入超過20萬），才開始考慮終身壽險。主要是因為到了這個收入標準後，家庭扣除了基本開銷，每年儲蓄幾萬元在RSP，TFSA 和RESP之後，還有額外幾萬元可以規劃。這個時候如果提撥兩～三萬買保險，就算是買終身壽險，也足夠把需要的壽險保額買足，這樣買終身壽險就有意義。至於終身壽險裏面的投資回報因為免稅，加速儲蓄速度，現金價值可以提供緊急資金短缺時候的需求。
收入的來源也需要考量。例如專業人士和企業主，收入並不是以薪水的方式支付，RSP的額度不多。如果買保險用公司做申請人，或在終身壽險裡面的免稅額度做儲蓄，理財規劃上的優勢就更明顯。
家庭收入介於15萬到25萬之間的家庭怎麼做好呢？建議混合，做Hybrid Solution。比方說75萬的定期保險，加25萬的終身壽險。很多時候都是兩種保險都買來配合使用，應付不同階段的需求。前二十年需要保額比較大，兩個險種都有。二十年後，孩子大了，房貸少了，可以減少或取消定期保險。反之，二十年後如果收入更高，累積更多資產，也可以再換單，增加終身壽險。
買保險和買車非常類似。定期保險就像租車（lease），終身壽險就像買車（purchase）。家裡有兩部車的人，一台車用租的；一台車用買的家庭也很普遍。
保險的產品( Product Feature)並不是首要關鍵，關鍵是客戶家庭的可用收入（Disposable Income)。大部分上班族買定期保險就可以了，確保保額要夠高。但是高收入高資產的人家庭，就要買終身壽險。
Tim Chuang，Principal Advisor
Radiant Life Financial