年輕家庭財務規劃DIY，紀錄這兩個數字就可以
財務規劃（Financial Planning）是一個專業。一個完整的理財報告包含四個領域： Investment Planning 投資，退休Retirement Planning， Cashflow Planning 現金收入，Estate Planning遺產規劃
這四個領域環環相扣。銀行裡有符合認證的Certified Financial Planner （CFP）能為客戶做完整的理財規劃。
但是做一個全套的理財規劃的人多嗎？老實說，不多。為什麼呢？
最主要的原因是花時間。特別是Cashflow Planning需要花時間整理家裡的invoice，誠實紀錄家裡的全部開銷。這是需要誠實面對自己的一刻，錢到底花去哪裡了，光想到就讓人沮喪。而且夫妻還要檢討，「你把錢拿去買什麼了」，「妳把錢花在哪裡了」？實在不是想去討論的話題。😂
但是沒有準確的收支這一塊，就沒辦法規劃投資計畫和退休計畫啊，又不能不去面對啊。很多家庭，就這樣拖下來。
第二個原因是，不希望「被賣東西」。銀行提供的Financial Planning服務並不收費。一個完整的Financial Plan大概花顧問10-15個小時。服務不收費，當然只有兩個原因：1）客人在銀行已經有一個不小的投資金額，是大客人。
2）銀行的理財顧問希望藉著幫客戶規劃的機會，取得其他公司投資的對帳單，然後鼓勵客人轉過來集中管理。而且建議客戶多買些投資。這個是拓展業務的方法，無可厚非，但不少客人覺得到時候不轉過來似乎不給面子，轉過來又會影響另一邊的關係，也因此沒有不去找Financial Planner。
有沒有比較簡單的方法DIY呢？
有的。每半年紀錄以下兩個關鍵數字其實就夠了。
1） 總淨資產Total Networth
– 房地產：市值 (Market value) 要減房貸額 (Mortgage Balance)
– TFSA，RSP/RRIF， Non RSP，RESP帳戶的餘額（balance）逐一紀錄。
– 終身壽險的現金價值 (cash Value / Account Value) – 請注意不是保額(Coverage amount)
– 有些沒有市值的金融產品，需要贖回才知道賺多少的，暫時用買進的Book Value去紀錄。
幾個提醒：車子價值和個人物品，例如：珠寶等不列入計算。
但是車子的lease和car loan balance需要列入計算，所有的債務都從淨資產減掉。
每半年紀錄追蹤全家都淨資產。每年的六月底和年底各一次。這麽做的意義是什麼呢？
追蹤淨資產是不是持續增加。只要一直有增加，不管是自住屋自然增值，還是投資得當獲利，還是努力減少開銷和債務，通通都是好事！不用去糾結怎麼理財的。黑貓白貓，抓到老鼠都是好貓。
2）被動收入佔家庭總收入比例（Net Passive Income / Total Income）
每一年的投資，不管是股票基金派的股息或是資本利得，還是房地產的租金收入（net），保險分紅，或公司福利等等其他的收入來源，只要不是工作獲得的，都可以叫被動收入。然後被動收入除以全部收入。
準備一個Excel File，每一年追蹤：家庭的總淨資產，和被動收入比例，這兩個數字有沒有逐年增加。
如果十年後，你的被動收入比率還是0%，那麼不管你全部收入有多少，只要一停止工作就沒有收入，那麼你沒辦法實現財務自由。
我們的目標是退休前被動收入已經能佔全部收入的50%～75%，而且這個被動收入的金額還能超過家庭開銷的需要，就可以宣布「脫貧」，呃，不是，是宣布「財務自由」了！
Tim Chuang，Principal Advisor
Radiant Life Financial
PS：有些公司，例如瑞光金融，提供收費的理財規劃服務（Fee only Financial Planning）意思只對理財規劃的服務收費，客人可以保持現有的投資在原本的銀行和證卷行。可以參考一下喔！